Comment calculer son taux d’endettement pour un prêt immobilier
5 min readQu’est-ce qu’un ratio dette/revenu ?
Le ratio dette/revenu est une comparaison entre vos paiements mensuels de dettes et votre revenu mensuel. Votre demande de prêt comprendra le total de vos paiements mensuels de dettes, y compris tous vos paiements mensuels de dettes, comme les cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts étudiants et tout autre paiement mensuel que vous avez. Votre revenu mensuel est le montant que vous gagnez dans le cadre de votre emploi, y compris les primes et autres revenus non réguliers que vous avez. Votre ratio dette/revenu est calculé en divisant le total des paiements mensuels de vos dettes par votre revenu mensuel brut total. Le chiffre obtenu est votre ratio dette/revenu. La règle générale pour un prêteur hypothécaire est que votre ratio dette/revenu doit être inférieur à 43 %.
Comment calculer votre ratio d’endettement ?
Votre ratio d’endettement est calculé en divisant vos paiements mensuels de dettes par votre revenu mensuel. Additionnez les mensualités de toutes vos dettes (cartes de crédit, prêts auto, prêts étudiants, etc.). ). Ajoutez ensuite votre revenu mensuel. La différence entre ces deux chiffres est votre ratio d’endettement. Ce ratio détermine la facilité avec laquelle vous pourrez rembourser vos dettes. Plus votre taux d’endettement est élevé, plus il vous sera difficile de rembourser vos dettes. Il est important de maintenir votre taux d’endettement aussi bas que possible. Il existe deux principaux types de taux d’endettement utilisés par les prêteurs immobiliers. Le type de ratio d’endettement le plus communément utilisé est le ratio avant. Le ratio d’endettement avant est calculé en divisant votre paiement avant par votre revenu avant. Le ratio d’endettement avant est utilisé pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt. L’autre type de ratio d’endettement est le ratio arrière. Il est utilisé pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter. Le ratio arrière est calculé en divisant le total de vos paiements mensuels de dettes par votre revenu mensuel brut total. Le prêteur utilisera votre ratio d’endettement pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter.
Conseils pour améliorer votre ratio d’endettement
Le moyen le plus simple d’améliorer votre taux d’endettement est de réduire vos paiements mensuels. Si vous avez une dette de carte de crédit, envisagez un transfert de solde vers une carte dont le taux d’intérêt est plus bas. Si vous remboursez des prêts étudiants, étudiez les plans de remboursement disponibles. Vous pourriez être en mesure de rembourser vos prêts étudiants plus rapidement et avec moins d’argent de votre poche. Il est également important de maintenir un revenu stable. Si vous avez une augmentation ou une diminution surprise de votre revenu, vous pouvez ajuster les paiements de votre dette pour les rendre plus faciles à gérer. Une autre façon d’améliorer votre ratio d’endettement consiste à réduire vos dépenses mensuelles. Cela peut vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement et à laisser plus de place dans votre budget pour le remboursement de vos dettes. Pour réduire vos dépenses mensuelles, essayez de négocier des plans de paiement avec vos fournisseurs, cherchez des alternatives moins chères aux services que vous utilisez actuellement et augmentez votre revenu mensuel.
Facteurs pouvant affecter votre taux d’endettement
Quelques facteurs peuvent rendre le calcul de votre taux d’endettement plus difficile. Premièrement, si vous êtes indépendant, les prêteurs utiliseront une période de remboursement plus longue pour calculer votre ratio d’endettement. Ensuite, si vous avez un revenu très faible, il se peut que votre demande ne soit pas approuvée sur la seule base du revenu. Enfin, si vous avez une valeur nette importante dans votre maison, vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus bas sur votre prêt hypothécaire.
Ce que les prêteurs recherchent dans un ratio dette/revenu
De nombreux facteurs entrent dans le calcul de votre ratio d’endettement, mais les éléments les plus importants que les prêteurs recherchent sont vos paiements mensuels et le total de vos paiements mensuels de dettes. Vos paiements mensuels sont ajustés en fonction d’éléments tels que la durée de votre emploi et les taux d’intérêt actuels. Les prêteurs examinent également le total des paiements mensuels de vos dettes, y compris les paiements hypothécaires et les taxes foncières. Ils tiennent également compte de votre réserve de liquidités mensuelle, qui peut être comprise entre 0 et 25 %. Une réserve de liquidités plus élevée peut vous aider à obtenir un taux d’intérêt plus faible.
Considérations importantes lors du calcul de votre ratio d’endettement.
Comme pour toute décision financière, vous devez tenir compte de votre situation personnelle lorsque vous calculez votre taux d’endettement. Quelle est la durée moyenne pendant laquelle vous pensez rester dans la maison ? Combien d’argent avez-vous économisé pour un acompte ? Quels sont vos objectifs financiers généraux ? Ce sont tous des éléments importants à prendre en compte pour déterminer le prix de la maison que vous pouvez vous permettre et prendre une décision en matière d’immobilier.
Comment utiliser votre taux d’endettement à votre avantage ?
Avoir un taux d’endettement élevé n’est pas toujours une mauvaise chose. Un tel ratio peut être avantageux si vous cherchez à obtenir un prêt jumbo. Un prêt jumbo est un type de prêt hypothécaire destiné aux maisons dont la valeur est supérieure à 453 100 $ dans la plupart des régions. Les prêts jumbo ont des taux d’intérêt plus élevés et sont plus difficiles à obtenir que les prêts hypothécaires standard. Si votre ratio d’endettement est élevé, vous aurez un ratio dette/revenu plus faible, ce qui signifie que vous avez plus de chances d’obtenir un prêt jumbo.